Le terme de crédit vient du la racine latine credere qui signifie croire. Ainsi, depuis son origine, le crédit est-il un contrat de confiance mutuel entre un créancier et un bénéficiaire. De nos jours, on entend par « crédit » un prêt d’argent. Les premières institutions françaises à établir des prêts d’argent sont les mont-de-piété, originaires d’Italie. Le premier mont-de-piété français voit le jour à Avignon au début du XIIe siècle, suivi quelques années plus tard de quelques autres à travers la France, notamment à Paris. En 1644, après la mort du roi Louis XIII, les monts-de-piété sont fermés. Il faut attendre la seconde moitié du XVIIIe siècle pour que les établissements soient rétablis et encore un siècle pour l’autorisation des prêts immobiliers. Depuis la fin de la Première Guerre Mondiale, les monts-de-piété deviennent des caisses de crédit municipal. Depuis, le crédit s’est démocratisé et diversifié.

Le crédit amortissable

Ils concernent les principaux emprunts : crédit immobilier et crédit à la consommation. Le taux de prêt peut être fixe (les mensualités ne changent pas pendant la durée de l’emprunt) ou variable. Lorsque le crédit est à taux variable (appelé aussi à taux révisable), le taux d’intérêt perçu par l’organisme créditeur peut, comme son nom l’indique, varier (à la baisse ou à la hausse) pendant la durée du prêt, selon un indice référentiel. Il existe des taux variables dits « capés », ce qui signifie qu’à la signature du contrat, un plafond de variation maximal est établi.

Les crédits à la consommation sont utilisés pour les achats conséquents (prêt étudiant, prêt pour travaux, achat d’un véhicule…°. Les crédits immobiliers dépendent d’un encadrement spécifique. Il existe des prêts aidés, comme le prêt à taux zéro, ou le prêt PAS (Prêt à l’Accession Sociale). Le montant emprunté étant plus important que pour le crédit à la consommation, le remboursement est plus long (plusieurs années) et les mensualités plus conséquentes.

Le crédit in fine

Le crédit in fin présent lui aussi un système de paiement par mensualité. Seulement, à l’inverse du crédit amortissable dont les mensualités remboursent à la fois le capital emprunté et les intérêts, les mensualités du crédit in fine ne remboursent que les intérêts. C’est seulement lors du dernier versement que l’ensemble du capital emprunté sera remboursé. Les bilans financiers des crédits in fine étant plus complexes que pour un crédit amortissable, ce genre d’emprunt nécessite de connaître parfaitement les rouages du crédit. A ce titre, il doit être fait avec prudence et se prête peu à la contraction d’un premier prêt, que ce soit pour un particulier ou un professionnel.

Le crédit à remboursement de capital constant

Le crédit à remboursement de capital constant sert à financer des projets spécifiques. Il s’adresse plus généralement à des professionnels qu’aux particuliers. Pour ce type de prêt, l’organisme créditeur calcule le taux d’intérêt sur le capital restant dû. Ainsi, à chaque mensualité, le montant à payer diminue.

Le crédit à échéance progressive

Pour un crédit à échéance fixe, les montants remboursés sont les mêmes à chaque mensualité et ce pendant toute la durée de l’emprunt. A l’inverse, l’échéance progressive permet de démarrer le remboursement avec des mensualités moins coûteuses. Celles-ci augmentent avec le temps. Par conséquent, c’est un procédé plus coûteux.

Le crédit sur gage

Ce sont les caisses de crédit municipal qui accordent les prêts sur gage. Le crédit sur gage implique d’utiliser un bien de valeur (objet d’art, instrument de musique, bijou, mobilier…) ainsi que son justificatif de propriété ou d’acquisition comme monnaie d’échange. Les objets sont d’abord soumis à une estimation par un commissaire priseur. La plupart du temps, le crédit accordé correspond à environ la moitié de la valeur de l’objet, estimée par le commissaire priseur, qui se base sur les indices de ventes aux enchères publiques. Le taux d’intérêt dépend de la valeur. Le prêt sur gage peut atteindre un million d’euros et les modalités de remboursement (taux d’intérêt et durée) sont établies par la caisse de crédit municipal dans laquelle le prêt a été contracté.

Pour récupérer le bien mis en jeu lors d’un prêt sur gage, il suffit de rembourser l’intégralité du prêt ainsi que les intérêts. Les emprunts durent un an et sont reconductibles autant de fois que souhaitées. Ils peuvent également être raccourcis en remboursant à l’avance le prêt et les intérêts. Si, trois mois après l’échéance finale, l’emprunteur ne se manifeste pas, l’objet est soumis à une vente aux enchères.

Depuis quelques années, le crédit sur gage connaît un retour en force dans les communes françaises. La baisse du pouvoir d’achat et les taux d’emprunt attractifs qui sont proposés invitent les citoyens à se tourner vers ce mode de crédit plutôt qu’un crédit classique, pour faire face à un imprévu. De plus, ce mode de crédit est rapide (l’expertise se fait immédiatement) et sans condition de ressources. A noter que les objets électroniques (ordinateurs, téléphones, tablettes, appareils photos, GPS…) ne sont pas acceptés pour un prêt sur gage.